четверг, 30 июля 2015 г.

Про кредитки

До приезда в Канаду я никогда не имел дела ни с кредитами, ни с кредитными картами. А здесь это дело рядовое, будничное. В силу незнания и детской наивности я не понимал многих вещей - в том плане, как это все работает.
Хотелось бы теперь поделиться тем, что я о них узнал - может, найдется еще кто-то такой же наивный и незнающий как я, и ему это будет полезно :)

Итак. Я не понимал, каким образом гасится долг. Скажем, у меня долг 500 баксов - это и покупки, и cash advance, и черт его знает что еще. И вот вношу я, скажем 100. На погашение чего это идет? Оказывается: весь ваш долг поделен на категории в зависимости от процентной ставки. К примеру,в эти 500 может входить: 250 покупок по 19.99%, 130 cash advance по 20.99%, 20 - проценты по 0%, остальное - какие-нибудь акционные вещи по 5%. Вы вносите 100 долларов - они будут зачисляться во все категории в процентном отношении. Например, в первой категории (покупок) будет будет погашено: (250/500)*(100-20) = 40 долларов. Двадцатка - это обязательное погашение процентов.

Очередность операций не имеет никакого значения.

Далее - начисление процентов (так называемая операция compounding) происходит ежедневно. Просто накопленные проценты на счет зачисляются одной операций - раз в месяц, но начисляются они ежедневно, просто где-то отдельно плюсуются, а потом раз в месяц снимаются со счета. Вот почему случается следующее: у вас был долго более одного месяца, затем вы его погасили. Долг у вас уже ноль, но в расчетный день вам вдруг все равно начисляют проценты - а это за период начиная с предыдущего расчетного дня и по тот день, когда вы погасили долг.

Очень долго не мог понять, что же такое grace period. Я почему-то думал, что на любую операцию есть этот период как минимум там 20 с чем-то дней, и пока этот срок не прошел, операция "висит" как бы в отдельном ящике. Скажем, у меня есть долг 500. Давно уже висит, на него идут проценты. Тут я покупаю что-то за 50. А через 10 дней - вношу 70 долларов. Я почему-то думал, что эти 70 пойдут на погашение "висящей" операции на 50, а оставшиеся 20 - на погашение старого долга. Ага, щас.
Если у вас постоянно висит на кредитке какой-то долг, то забудьте про grace period. Нету его. То, что вы кладете на счет, зачисляется в процентом отношении, как я уже указал выше. Чтобы grace period работал, нужно полностью гасить весь долг до указанной в statement даты. Полностью. До нуля. Не минимальный платеж, не что-то среднее, а полностью. Тогда никаких процентов вам начисляться не будет. Возможно, я не до конца еще понимаю все нюансы, но это основное положение.

Не забывайте, что для cash-advance такого периода нет. Иначе, имея два счета, можно было бы просто гонять туда-сюда деньги и не получать за них никаких процентов.

Вообще, все это дело конечно настолько сложное, что голову сломать можно.

Комментариев нет:

Отправить комментарий